Hi zusammen,
ich frage für einen Freund, welcher einen Riester-Fondsparen mit 170€ Sparrate hat.
Es liegen aktuell 100k (inkl. ca. 35k Einzahlung und ca. 5k Zulagen) bis „voraussichtlich“ 2037 (initiale Vertragslaufzeit) auf der hohen Kante.
Ich habe ihm empfohlen zu kündigen, bin aber kein Banker. Wie hoch wäre den eine Kündigungsgebühr. Ich vermute er muss die 95k € mit 42% versteuern und könnte dann All-In Bitcoin gehen. Orange Pill ist verabreicht, aber Restunsicherheit besteht, ob alles so schlimm wird mit dem FIAT.
Der Banker, Chat-GPT und alle Internet-Plattformen sagen natürlich, dass unter den aktuellen Umständen, dies total schlimm ist, da man soviel Geld wegwirft.
Was denkt ihr unter der Betrachtung von
permanente Verschiebung des Renteneintrittsalters,
das alles weg ist (bzw. nicht vererbt werden kann), wenn man nur rechtzeitig nach dem Beginn der Auszahlungsphase verstirbt.
leider habe ich mich nie für Riester interessiert, somit kann ich dazu auch keine Aussagen treffen. Jedoch sollte sich dein Freund auf jeden Fall erkundigen, was mit den staatlichen Zuschüssen bei vorzeitiger Auszahlung passiert (Rückzahlung?).
Mein Kumpel hat noch einen der besseren Verträge, bei welchem Basis des Fondsparen eine gute Transparenz herrscht. Ich hoffe dennoch, dass er sich hier durchringen kann.
Ich denke halt, dass die Riester-Anbieter bei einem Marktkollaps schnell unter Wasser kommen werden.
Aber nicht gleich wieder mit Unterstellungen kommen …
Auszug daraus:
Wenn Sie trotzdem kündigen wollen
Sie möchten in jedem Fall kündigen? Dann ist es wichtig, dass Sie sich informieren, was das finanziell für Sie bedeutet. Ihr Anbieter kann Ihnen Ihr Riester-Guthaben nämlich nicht eins zu eins auszahlen. Nach Abzug aller Kosten und Rückzahlung der staatlichen Förderung, in Form Ihrer vorhandenen Zulagen und Steuerermäßigungen, bleibt für manche Sparerinnen nach der Kündigung eventuell gar nichts übrig oder sie zahlen sogar noch etwas drauf.*
Danke. Diese Sachen habe ich und mein Kumpel auch im Kopf. Aber wie ich bereits beschrieben habe, finde ich es heftig, dass die angesparte Summe nach Auszahlungsbeginn beim Versterben beim Anbieter bleibt. Ich kann mir nicht vorstellen, dass dies beim Verkauf auch nur irgendwie thematisiert wurde. Riestern ist eine Wette auf ein langes Leben in der Auszahlungsphase. Wenn ich wette, dann doch mit einem kalkulierbaren Chance / Risiko Verhältnis, oder.
Ich habe viele Jahre einen Riestervertrag bespart und mittlerweile beitragsfrei gestellt. Kündigen tue ich nicht, weil ich dann sehr viele Steuern nachzahlen müsste. Erhält man statt Steuererleichterungen die staatlichen Zulagen, müssen die nach einer Kündigung ebenfalls zurückgezahlt werden.
Die Zulagen müssen zurückgezahlt werden. Zudem wird die Steuerersparnis der letzten Jahre gegengerechnet und du musst die Zinsen versteuern. Alles in Allem könnten wohl von den 100k ca. 60k übrig bleiben.
Wenn diese 60k in BTC investiert werden und man die Perspektive vertritt, dass eine Rezession Eintritt mit extremen Marktbewegungen. Es gibt kein perfektes Timing. Aber von den 100k sind in Bezug der Einzahlung nur 30k gesichert vom Staat.
man kann sich aber vorab bei der deutschen Rentenversicherung online eine Auskunft über die erhaltenen Zulagen und gewährten Steuervorteile anfordern und anhand dessen entscheiden.
Wenn es um so große summen geht, muss der Eigentümer sattelfest bei volatilen bewegungen sein, wenn er alles auf einmal rein steckt. Ich persönlich kann da nur empfehlen ein dca draus zu machen. Oder mit tranchen zu arbeiten. Jetzt eine erst tranche, die nächste bei 90k, dann bei 70k, dann bei 50k oder so.
Kündigen! Riester bringt auch bei der Fondsvariante nur: hohe lfd. Verwaltungskosten, da aktives Fondsmanagement; jedes Mal eine Kaufgebühr; Depotkosten; keine gute Wertentwicklung; spätere Nachversteuerung; nur garantierten Auszahlzeitraum, bei Tod bekommen Erben danach nix.
Update: Der Kumpel hat seinen Riestervertrag gekündigt. Nach 4 Wochen war das Geld da abzüglich der Zulagen. Er muss von dem Wertzuwachs aus den Einlagen vorerst die Steuern vorhalten (welche über den Einkommenssteuersatz ermittelt werden, was progressiv ist). Die Steuer wurde nicht direkt einbehalten und muss mit der nächsten Einkommenserklärung nun erfasst werden. Also hat der Kumpel die zugehaltene Steuer über Firefish verteilt, so dass hier ein paar Prozente anfallen. Der Rest ging dann All-in BTC.
